首先需要明确的是，借款的利率通常会受到法律法规和市场情况的影响。一般来说，合法的借贷合同中应该明确约定年化利率，并且不得超出国家规定的上限。 在您的情况下，如果您的月息是3%，那么一年的利息将会是36%（即36个月）。这个比例超过了法定的最高限额，因此可能构成高利贷行为，可能会导致您面临法律风险。 建议您与对方协商还款计划，并要求其提供一份书面的贷款协议，确保所有条款都符合法律规定。同时，您可以考虑寻求法律援助，以保护自己的权益不受侵害。