你好，我开了一个网络小贷公司，但是没有拿到牌照，我们在app上与客户的借款协议，要怎么写呢？如果是公对私，因为没有牌照，不知道有没有法律效应。如果是私对私，怎么向客户收取平台服务费而符合法律呢？因为网络贷款公司的牌照，注册资金要3亿，所以申请不了。