1、持卡人透支需要以“非法占有”为目的。是否具有非法占有的目的，奥结合持卡人的信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。单纯的未按期足额还款的事实不算是“非法占有”！所以不用怕，只要不是你故意不还，万一逾期了也不会被认定为“非法占有”。 2、“恶意透支”，超额、超限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还款的。。这里的有效催收是指银行在透支超过规定限额或者规定期限后进行的，采用能够确认持卡人收悉的方式（比如持卡人换了手机号，银行找不到持卡人，但是朋友们要注意的是非故意逃避的不算），两次有效催收之间至少要间隔30天。