首先，您应该与小牛分期进行沟通并要求提供正式的合同文本。如果他们拒绝提供合同或合同中的条款不符合您的理解，您可以考虑通过法律途径解决。 其次，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》的相关规定，经营者不得以任何方式隐瞒或误导消费者，包括但不限于高利率、额外费用等。如果您认为存在上述情况，您可以向当地市场监督管理部门投诉，由相关部门对小牛分期进行调查处理。 此外，您也可以尝试联系消协（消费者协会）或其他相关机构寻求帮助，他们会为您提供一些建议和指导，并协助您维护自己的合法权益。最后，强烈建议您在签订任何金融产品合同时，仔细阅读合同条款，并保留所有证据，以便日后维权时有据可依。