根据您提供的信息，贷款的月还款额为4954元，总共需要还36个月。如果按照这个还款计划，您在三年内将支付约178344元（即本金加上利息）。如果您认为这种贷款方式不合法，请考虑以下几点。 借款合同是否有效。首先确认借款合同是否符合法律规定，是否存在欺诈行为。 利率是否合理。借贷双方应当遵循公平合理的原则签订合同，并且约定的年化利率不得超过国家规定的上限（通常为同期同档次基准利率的四倍）。 违约条款和罚则。明确了解贷款协议中的违约条款和相应的罚则，确保您的权益得到保护。 第三方介入。如果贷款涉及第三方机构或平台，例如平安普惠等，建议寻求专业的法律意见，以便评估此类贷款的风险和合法性。 请注意，以上分析仅供参考，具体情况可能因地区差异而有所不同。在处理类似问题时，强烈建议咨询专业人士或法律顾问以获得更准确的解答。