根据法律规定，借款人应当按照合同约定的期限归还借款本金和利息。在您提供的案例中，如果借款金额为45,000元，并且计划分3年偿还，每月还款额为2,096元，则该还款方案是合法的。 然而，为了确保您的权益不受损害，建议您与债权人详细讨论并签订书面协议，以明确双方的权利义务，包括但不限于还款金额、还款期限、逾期违约责任等。此外，您也可以考虑寻求法律帮助，以保护自己的合法权益。