首先，根据我国《民法典》规定，借贷双方约定的利率不得超过年利率36%，超出部分无效。因此，如果您的贷款合同中约定的利息高于年利率36%，那么该部分利息是无效的。 其次，关于您提到的“分两次还清”，这种做法在一些情况下可能会被视为分期付款或延期还款，而不是一次性偿还全部本金和利息。但是，在实践中，这种做法可能需要通过书面协议进行明确说明，并且需要注意相关法律规定和风险评估。 再次，如果您认为自己的权益受到侵犯或者面临非法集资等问题，请及时向当地公安机关报案，并寻求法律援助。同时，您可以考虑与贷款机构沟通协商，争取更公平合理的解决方案。