如果借款人确实无力偿还贷款，且有正当理由和证明材料表明其有能力还款但无法按时还款，可以考虑申请延期还款或者采取其他措施来缓解财务压力。在某些情况下，银行可能会同意推迟还款期限，并提供一定的宽限期。 然而，在这种情况下，是否选择自首可能需要仔细权衡。首先，自首通常意味着承认自己的罪行并愿意接受相应的惩罚，这可能是出于道德或法律上的考量。其次，如果借款人在贷款期间表现良好，及时还款，并有足够的还款意愿，那么即使暂时无法全额归还也可能被银行视为一个负责任的借款人，而不会对个人信用造成太大的负面影响。 因此，建议借款人在寻求解决办法时，先与银行进行沟通，了解具体的还款计划和条件。同时，也可以考虑寻找其他途径来筹集资金，如向亲朋好友求助、出售资产等，以确保能够按时还款而不至于影响到个人信用记录。如果借款人的经济状况确实在短期内难以改善，可以考虑申请延长还款期限，但应提前告知银行并获得批准。最终的选择应该基于全面考虑债务管理方案的可行性以及对自己长期财务健康的影响。