您好！根据我国法律规定，借款人的钱款是否合法需要具体分析。如果借款合同符合法律规定，并且借款人按照约定履行了还款义务，则该笔贷款是合法的。 至于是否会上征信和是否会形成不良信用记录，这取决于您所处的地区以及借款的具体情况。在一些地方，逾期不还可能会被纳入个人信用报告，影响到未来申请贷款等金融产品的便利性。但是具体情况还需要了解当地的法律法规和政策。 对于高额利息的问题，建议您与对方协商解决，尽量避免因利息过高导致的债务纠纷。同时，也可以考虑寻求法律援助或通过调解等方式解决问题。 最后，请注意保护个人信息安全，遵守相关法律法规。如果有其他疑问，欢迎继续提问。