首先，建议您尽快与银行和债权人协商，争取达成一个公平合理的还款协议。如果无法协商一致，您可以考虑以下几种策略来降低损失。 申请债务重组。与银行或债权人沟通，尝试通过债务重组的方式减少利息负担，延长还款期限或者调整还款方式。 转让债权。将剩余未偿还的债务转让给其他有意愿承担债务的人或机构，以换取较低的利率或分期付款的条件。 合理安排还款计划。根据自己的实际情况，制定出一份合理有效的还款计划，尽量缩短还款时间，并且在保证不违反法律规定的情况下，尽可能地节省成本。 关于个人借款是否能参与拍卖款分配的问题，需要具体情况具体分析。一般来说，在船舶被拍卖前，借款人可能会被要求先清偿部分或全部债务。如果您已经无力偿还剩余债务，那么可能无法参与拍卖款的分配。但如果是其他债权人参与拍卖，他们也可能优先于您的个人借款得到支付。因此，在决定是否参与拍卖时，请务必仔细评估自身情况，并寻求专业的法律意见。