我在2016年时办理了一个商品分期，签了一个借款合同，贷款本金为6230元，分期24期，每个月要还447.73元，其中咨询费，顾问费，服务费的费用是152，259.73是还借款本金和利息，年化利率为12.84%，还了四期之后因为没有能力偿还就逾期了，现在我想结清这笔贷款，但是他们工作人员告诉我结清需要偿还18000多，借款合同当中约定了逾期违约金是当月应还总额的10%，每月单独计算，罚息是自逾期之日起按逾期总额的万分之五计息，这样的约定合理吗？服务费，咨询费，顾问费这样的费用存在合理吗？这些费用和利息加起来已经超过借款本金的年化利率36%，我想和对方协商还款，但是他们说不还钱就起诉我。