您提到的贷款情况似乎存在一些争议点。首先，根据法律规定，借款人应当按照合同约定的时间偿还贷款，并且在未按时归还的情况下，应承担相应的违约责任。 其次，关于您提到的手续费和罚款是否计入本金的问题，这通常需要根据具体合同条款来确定。如果这些费用是合同的一部分，并且被明确地列在了合同中，则它们可以被视为本金的一部分；否则，除非有其他明确规定，否则不应被视为本金的一部分。 此外，如果您选择续期并支付了额外的费用（如手续费和罚款），那么这部分费用应该视为对您的违约行为所支付的赔偿。因此，在计算利息时，这些额外费用不应该再加到本金上。 综上所述，建议您仔细阅读合同条款，确保了解所有可能的影响因素，并及时与银行沟通以解决任何疑虑或纠纷。同时，遵守合同规定，避免未来发生类似情况。