您好，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定。“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”因此，如果借款人在合同中约定的年化利率不超过24%，并且没有超出这个限度，那么您的行为是合法的，并不需要承担高额罚款。 不过，在实践中，银行和一些金融机构可能会采取“抽屉协议”等方式来规避法律规定，您可以通过以下方式维护自己的权益。 保存所有相关证据。包括但不限于借款合同、转账记录等。 与债权人沟通协商。尝试与贷款机构或平台进行沟通，要求降低罚款金额或调整还款计划。 寻求法律援助。如果您对贷款机构的行为不满，可以考虑向当地的消费者协会或其他法律服务机构投诉，或者通过法律途径解决。 请记住，保护个人权益的同时，也要避免做出违法行为。希望上述建议能帮助到您。如需进一步的帮助，请随时联系我。