首先，需要明确的是，保险公司的担保贷款业务通常不适用于个人消费者。其次，根据您的描述，如果银行将30000元的贷款直接发放给用户，并且用户最终仅收到19700元，这可能涉及欺诈行为。在这种情况下，您应该立即与银行联系并寻求帮助。同时，建议您考虑向当地的金融监管机构报告此事，以便他们能够介入调查和采取必要的行动。