根据我国《民法典》的规定，持卡人应当在到期还款日前偿还全部欠款，否则将承担逾期利息和违约金。逾期利息通常按日计收，而违约金则可能按照未偿还金额的一定比例收取。 关于您提到的“三年末”这个问题，具体到什么时间还款，需要根据您与发卡银行签订的协议来确定。一般来说，如果您按时还款，在第三年末之前，您的信用记录将会保持良好；但如果到了第三年末仍未还款，可能会导致不良信用记录，影响今后的贷款申请等事宜。 因此，建议您定期关注自己的信用报告，并确保按时足额还款。同时，也可以考虑与发卡银行沟通，了解更详细的情况及可能的解决方案。