首先，小额贷款机构通常会收取一定比例的咨询费用作为服务成本的一部分。然而，在这种情况下，如果实际到账金额远低于合同约定的贷款金额，并且存在多次逾期情况，这可能会导致您认为该服务并不物有所值。 关于咨询费是否应该退还的问题，这个问题需要根据具体合同条款来判断。一些合同可能明确规定在客户有不良信用记录时，咨询费可以被扣留或不予退还。如果您确实有逾期还款的情况，那么您的贷款机构有权要求从借款中扣除咨询费，除非合同中有明确的例外规定。 至于利息问题，小额贷款机构通常会在借款期间向借款人收取利息。这些利息通常是基于借款总额计算的，因此即使贷款金额低于合同约定的金额，也可能产生利息。在这种情况下，如果利息过高，可能存在违约行为的可能性。 建议您详细阅读贷款合同，了解其中的具体条款和条件。如果合同中有关于咨询费退款的规定，请务必仔细审查并确保自己的权益得到保护。同时，如果有任何疑问，最好寻求专业的法律意见以获得更准确的信息和支持。