您好！根据您的描述，这个商业模式的合法性取决于多个因素，包括但不限于。 合规性。首先需要确保该商业模式符合国家相关法律法规的规定，如《反不正当竞争法》、《消费者权益保护法》等。 商业策略合理性。商业模式的设计需要考虑市场趋势和技术可行性。例如，如果积分系统能够提供独特的价值（如增值服务、优惠券等），并且能有效吸引用户并提高用户的活跃度，则可能具有一定的商业潜力。 盈利模式。除了获得充值和年费收入外，还需考虑如何通过积分系统的增值功能来增加收益。这可能涉及到与商户的合作、积分商城建设等环节。 风险控制。应考虑到可能出现的风险，如资金安全、信用管理、数据隐私等问题。同时，还需要有相应的应对措施以减少潜在风险。 监管政策变化。随着监管部门对互联网金融行业监管力度的加强，对于此类新型商业模式可能存在新的要求或限制，因此建议在实施前进行充分的调研和评估。 综上所述，虽然该商业模式有一定的创新性和吸引力，但具体是否可行还需结合实际情况进行深入研究和详细规划。如果您打算实施这一模式，请寻求专业的法律顾问帮助，以便更好地规避风险，确保商业模式的顺利实施。