首先，根据中国法律法规，借贷利息不得高于年利率的36%，也就是说，如果您的借款合同中约定的月利率为1964元/月，那么该利息计算是合法的。但是，您提到的还款金额超出正常情况，这可能涉及到违反法律规定的情况。 如果您无法按时偿还贷款，建议与债权人协商，看看是否可以延期或者降低每月的还款额。此外，您可以尝试联系当地的消费者协会或金融监管部门，寻求帮助和指导。 请记住，及时沟通并遵守法律规定的还款方式是保护自己的最佳方法。同时，避免陷入高利贷陷阱，以免遭受更大的经济损失。