根据我国《民法典》规定，借贷双方约定的利率不得超过年利率36%，超过部分无效。在您的情况下，如果借款本金为3500元，实际支付金额为6400元（包括利息），则超出年利率36%的部分属于非法高利贷，不具有法律效力。因此，在这种情况下，您有权要求借款人归还本金和合理利息，并可以向人民法院提起诉讼以维护自己的合法权益。同时，建议您与对方协商解决，避免纠纷升级。