关于您提到的借贷合同条款，通常情况下，贷款利率必须符合国家规定的上限标准，否则可能违反法律规定。例如，根据中国人民银行发布的《商业银行贷款通则》，个人住房贷款和商业性助学贷款等贷款利率不得超过同期同档次基准利率的四倍。 在您的案例中，如果20000元借款期限为24期，总还款额达到了36744元，则可能存在利息超出法定限额的情况。建议您详细阅读借款协议，并寻求专业法律意见，以确保自己的权益得到保护。同时，如果您发现任何不合理或不合法的行为，请及时向有关部门反映并寻求解决办法。