在借贷过程中，借款人应根据自身经济能力合理确定还款计划。如果借款人在合同中明确约定的月利率低于法定最高标准（目前为年利率24%），并且没有逾期利息或者违约金，则该合同条款是有效的。因此，在这种情况下，如果借款人已经按照合同约定偿还了贷款，并且没有违反合同约定，那么其行为是合法的。 然而，需要注意的是，任何借贷活动都应当遵循诚信原则和法律规定，确保交易安全和公平。如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请及时联系专业的法律服务机构进行咨询。