关于惠金手机贷款的合法性问题，需要具体分析其合同条款和法律规定。一般来说，如果该合同是基于平等自愿原则订立的，并且没有违反法律法规强制性规定，则该合同应当被认定为有效。 至于您提到的借款情况，如果您在还款过程中存在逾期未还款的情况，那么可能会影响您的信用记录，但具体的是否超过36%的利率标准，还需要根据当地的法律法规进行判断。 对于您提出的计算是否超过了36%，建议参考以下公式。 年利息=本金*年利率/12 其中，年利率通常是指月利率乘以12个月，因此可以将上述公式简化为。 年利息=本金*(月利率/12)*12 您可以使用这个公式来估算您当前的年化利率，然后与36%的标准进行比较，看是否存在超标的可能。请注意，这些计算结果仅供参考，实际应用时应结合具体情况综合考虑。如果有任何疑问或需要进一步的帮助，请及时咨询专业的法律顾问。