首先，您已经支付了购房首付款，并且正在申请住房贷款，这表明您对房屋拥有所有权和使用权。其次，您的住房贷款申请因为个人缴存原因未能成功办理，这是由于个人缴存情况不符合银行的条件。 然而，根据《城市房地产管理法》的规定，开发商应当在取得预售许可证后才能开始销售商品房。如果开发商未按照规定时间取得预售许可证，则其销售行为属于违法。因此，在这种情况下，开发商有权解除合同并要求退还全部购房款。 但是，需要注意的是，开发商是否有权解除合同并不完全取决于是否取得了预售许可证。此外，如果购房者在购买房屋时已经支付了部分或全部购房款，那么购房者可能会面临一定的经济损失。在这种情况下，购房者可以考虑通过法律途径来解决这个问题，以保护自己的合法权益。 综上所述，如果开发商没有按法律规定取得预售许可证就开始销售商品房，那么购房者有权要求开发商退还购房款，并有权向法院提起诉讼，以维护自己的权益。