一、拍分期贷款是不合法的。根据《中华人民共和国民法典》的规定，以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。因此，未经国家有权机关批准，不得将房屋与土地使用权进行分离设定抵押。 二、如果已经进行了分期贷款，应当按照约定及时偿还借款本息。如遇特殊情况确实无法按时还款，应及时通知银行，并说明原因，争取获得银行的理解和帮助。此外，还应积极寻求其他解决办法，比如申请延期还款等，避免因逾期还款而产生不必要的法律风险。