根据您提供的信息，月利率为4%，即年利率为4%x12=48%。这意味着您的贷款每年的利息为本金乘以年利率，即28000元x48%=13440元。 如果您每月还款1300元，则三年（36个月）的总还款额将是。 1300元/月×36个月=46800元 因此，您的总还款额超过了借款金额，即您的贷款是高利贷。此外，如果您的还款能力不足以覆盖利息，那么这种还款方式可能会导致债务累积，从而增加您的财务负担。建议您尽快与债权人协商，制定一个合理的还款计划，避免陷入债务困境。