首先，根据法律规定，借贷双方应当遵循平等、自愿的原则，以书面形式订立借款合同，并按照约定履行还款义务。在本案例中，您与贷款机构之间并未签订书面的借款合同，仅凭口头协议进行借贷活动。 其次，关于您的利息计算方式，虽然月利率为1%，但该比例已经超过了中国人民银行同期公布的贷款基准利率的四倍，因此可能涉嫌违法高利贷。 最后，由于您已经逾期三个月未偿还本金和利息，这表明您确实违反了借贷合同中的条款。建议尽快联系贷款机构协商解决方案，包括但不限于延长还款期限或重新安排分期还款计划。同时，避免再次违约，以免产生更多不必要的麻烦。