您好！在金融机构未签订正式合同的情况下发放贷款是不合法的。根据《中华人民共和国民法典》的规定，借款合同应当采用书面形式，并且必须由借款人和贷款人双方签字盖章，才能成立并产生法律效力。 如果金融机构在未得到借款人同意的情况下就擅自发放贷款，那么该行为可能违反了借贷双方的权利义务关系，可能导致借款人的权益受到损害。因此，在任何情况下，金融机构都应与借款人签订明确的书面合同，以确保双方的权利和义务得到有效保障。