根据您提供的信息，如果贷款一万元，分十二个月还款，每月还款额为1100元，那么总还款额为13200元，利息总额为3200元。计算年利率的话，可以采用以下公式：\[ \text{年利率} = \left( \frac{\text{总还款额}}{\text{贷款额}} - 1 \right) \times \frac{12}{\text{还款期数}} \] 代入您的数据，年利率约为32%。 根据中国现行的法律，民间借贷的利率上限一般参照最高人民法院关于民间借贷利率的规定，即年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果当前一年期贷款市场报价利率为3.85%，那么四倍即为15.4%。因此，如果年利率超过15.4%，则可能被认定为高利贷。 至于违约金和迟纳金，根据《中华人民共和国合同法》规定，合同双方可以约定违约金的数额或者计算方法，但违约金的数额不得过高，一般不得超过违约造成的损失的30%。迟纳金的计算方式和数额也应合理，不得违反公平原则。 如果您认为贷款合同中的利率、违约金或迟纳金过高，可以与贷款方协商调整，或者寻求法律途径解决。建议咨询专业律师获取更具体的法律意见。